Как получить кредитные каникулы из-за коронавируса?

В условиях пандемии коронавируса и намечающегося экономического кризиса кредитные каникулы являются одним из немногих способов временного снижения платежной нагрузки на заемщиков. Если выполнение обязательств по договору усложняется вследствие неблагоприятной эпидемиологической обстановки и жестких карантинных мер, банк может предложить клиенту воспользоваться отсрочкой. Услуга предполагает перенос даты очередного платежа на более поздний срок со смещением графика выплат и пролонгацией сделки по согласию заинтересованных сторон.

На каких условиях предоставляется отсрочка в связи с COVID-19?

В настоящее время невозможно оценить все последствия распространения коронавирусной инфекции для кредитного рынка. Банки с помощью дополнительных услуг пытаются избежать массового нарушения платежной дисциплины со стороны клиентов, которые остались без работы и иных источников доходов.

Заемщики пока что готовы согласовывать с кредиторами обновленные графики выплат, однако ситуация может сильно измениться в ближайшем или отдаленном будущем. Если регулярные платежи не будут своевременно вноситься, просроченные выплаты негативно отразятся на работе отдельных банков и отрасли в целом. Вот почему банковские учреждения готовы идти на серьезные уступки в отношении временно неплатежеспособных клиентов.

Стандартные основания для получения отсрочки:

1. Ежемесячный доход заемщика резко снизился.
2. Заемщика призвали на службу в армию.
3. Заемщик ушел в декретный отпуск.
4. Заемщик внезапно потерял трудоспособность.
5. Ощутимое колебание курсов валют.
6. Повысились медицинские расходы на лечение.

Банки вынуждены расширить базовые условия кредитных каникул в условиях неблагоприятной ситуации, которая вызвана пандемией COVID-19. Отсрочку сейчас могут получить граждане, которые потеряли работу, заболели либо были вынуждены провести 14 дней в карантине. Чтобы подтвердить факт возникновения проблем из-за пандемии, которые могут спровоцировать возникновение просроченных платежей, придется предоставить в банк соответствующий пакет документов.

Кредитные каникулы в связи с коронавирусом предназначены для клиентов, которые:

• Имеют подтвержденный диагноз COVID-19.
• Прошли лечение в больнице или на дому.
• Находятся на вынужденном карантине.
• Частично потеряли доход.
• Ушли в неоплачиваемый отпуск.
• Уволены или попали под сокращение.
• Потеряли бизнес вследствие пандемии.

В течение льготного периода кредитор отказывается от любых санкций за просроченные платежи. Процедуры по принудительному взысканию предмета залога приостанавливаются после возникновения у заемщика реальных трудностей с погашением задолженности.

Клиент обязан с помощью налоговой декларации или справки по форме 2-НДФЛ доказать факт снижения дохода на более чем 30% за предшествующий подаче заявки месяц. Для сравнения берется среднемесячный показатель за 2019 года без учета двух месяцев с максимальными и минимальными выплатами. Методика расчета предполагает изучение данных только об облагаемом налогом доходе.

Условия кредитных каникул во время пандемии:

1. Граждане и предприниматели могут получить отсрочку длительностью не более 6 месяцев.
2. Льготы предоставляются по потребительским и ипотечным кредитам, выданным до апреля 2020 года.
3. Размер потребительского займа не должен превышать 250 000 рублей (600 000 рублей для автокредита).
4. Максимальный размер ипотечной ссуды ограничен 4 500 000 рублей и зависит от региона.
5. Срок возврата займа продлевается на отрезок времени, в течение которого действовала отсрочка.

Рекомендации по предоставлению отсрочки внесены в Федеральные законы «О потребительском кредите» и «О Центральном банке». Государственная программа доступна для пострадавших от COVID-19 заемщиков, которые ранее не пользовались каникулами по актуальным кредитным обязательствам. Банкам не запрещается одновременно с предложенными регулятором льготами предоставлять стандартные услуги рефинансирования.

Заемщик во время отсрочки:

• Вправе с разрешения кредитора частично или полностью отказаться от погашения задолженности.
• Обязан в течение 90 дней с момента подачи заявки предоставить в банк оригиналы документов.
• Имеет право досрочно выполнить обязательства или прекратить действие кредитных каникул.
• Должен приложить усилия для повышения собственного дохода и восстановления платежеспособности.

Для получения отсрочки необходимо обратиться в банк, который выдал заемщику кредит. Подать заявку можно по телефону или в режиме онлайн. К заявлению придется приложить документы, подтверждающие причину, по которой клиент просит предоставить каникулы.

Банк во время отсрочки:

• Продолжает начислять процентные ставки по договору.
• Не начисляет штрафы и пени за просроченные платежи.
• Отказывается от взыскания заложенного имущества.
• Отклоняет любые запросы на списание задолженности.

Заявки на участие в государственной программе отсрочки по кредитам принимаются дистанционно. Банки не рекомендуют нарушать режим самоизоляции. Подать запрос можно на сайте, в мобильном приложении либо по телефону горячей линии финансового учреждения. Документы принимаются в электронном виде через личный кабинет или e-mail.

Минимальный список документов для получения отсрочки:

1. Копия паспорта.
2. Справка о доходах.
3. Копия трудовой книжки.
4. Справка из ЦЗН.
5. Больничный лист.

Если заемщик после увольнения стоит на бирже труда, нужно представить справку из ЦЗН. Потеря трудоспособности подтверждается справкой об инвалидности. Допускается также засвидетельствование факта лечения с помощью больничного листа либо справки из медицинского учреждения.

Где оформить кредитные каникулы в связи с пандемией COVID-19?

Правительство внесло поправки в законодательную базу, руководствуясь которыми банки могут разрабатывать собственные программы отсрочки. Каждый кредитор вправе выдвигать дополнительные требования к клиентам и определять оптимальные условия предоставления каникул.

При подаче заемщиком заявления вопрос активации отсрочки рассматривается в индивидуальном порядке. Таким образом, утвержденные правительством общие критерии позволяют банкам разрабатывать уникальные программы кредитных каникул персонально для заемщиков, столкнувшихся с материальными трудностями.

Своевременно полученная отсрочка позволит:

1. Избавиться от штрафов, пеней, неустоек и иных санкций за просроченные платежи.
2. Сохранить право собственности на заложенное имущество, в том числе недвижимость.
3. Получить временную передышку, снизив показатель кредитной нагрузки на клиента.
4. Сохранить безупречную репутацию и хорошие отношения с банковским учреждением.

Предложения от разных кредиторов нацелены на создание комфортных условий для выполнения обязательств по займам в условиях форс-мажорной ситуации. Обращаясь за помощью, клиент должен понимать, что отсрочка будет предоставлена только один раз. В банках имеются свои условия оформления кредитных каникул, поэтому настоятельно рекомендуется ознакомиться с параметрами каждой услуги и требованиями финансового учреждения.

Банки могут предложить:

• Классические кредитные каникулы.
• Отсрочку в соответствии с ФЗ No106.
• Реструктуризацию задолженности.

Выбор правильного способа изменения графика платежей позволит заемщику получить необходимые льготы. Следует отметить, что отсрочка по государственной программе предполагает минимальные требования к гражданам, доходы которых значительно сократились из-за коронавируса. Клиенту достаточно доказать факт снижения или потери заработной платы вследствие вызванной пандемией неблагоприятной ситуации.

Сбербанк

Программа кредитных каникул Сбербанка для клиентов, пострадавших из-за коронавируса, в полной мере соответствует рекомендациям ЦБ. Заемщик получает возможность уменьшить ежемесячный платеж при условии снижения дохода на более чем 30%. Кредитор предупреждает, что общая переплата по займу повысится, поэтому клиентам следует дополнительно воспользоваться пролонгацией.

Порядок оформления отсрочки по ФЗ No106:

1. Заполнение онлайн-заявления с просьбой приостановить платежи по кредитному обязательству.
2. Рассмотрение заявки и принятие решения банком. В случае одобрения запроса сразу начнутся каникулы.
3. Пролонгация срока действия договора на период льготного обслуживания.
4. Предоставление в течение 90 дней документов, подтверждающих ухудшение материального положения.

На период каникул приостанавливается начисление штрафов и комиссий. Банк дополнительно готов предложить отсрочку по кредитным картам на сумму не более 100 000 рублей. Однако в обмен на подобного рода уступки от клиента требуется временное прекращение расходных операций. Проще говоря, кредитный лимит по карте будет временно недоступен.

Для использования каникул придется предоставить документы, подтверждающие снижение доходов вследствие форс-мажорной ситуации. В противном случае льготный период отменяется и возникает просроченная задолженность.

Особенности отсрочки платежей в Сбербанке:

• Услуга доступна клиентам, которые могут подтвердить документами снижение дохода на 30% или более.
• Каникулы предоставляются на срок до 6 месяцев и позволяют полностью приостановить платежи по займу.
• Заявки принимаются не позднее 30 сентября и только по кредитам, полученным до 3 апреля 2020 года.
• Банк может проверить факт потери должником дохода путем обращения в ПФ, ФНС, ФСС или ФФОМС.

Если заемщик по тем или иным причинам не подходит под условия государственной программы отсрочки по кредитам, Сбербанк предлагает воспользоваться стандартной услугой реструктуризации. Решение по заявке в этом случае принимается в течение 10 дней. Опция доступна физическим лицам, которые не могут подтвердить факт потери дохода по связанным с COVID-19 причинам.

ВТБ

Клиенты ВТБ могут воспользоваться двумя вариантами кредитных каникул. Ранее банк предлагая заемщикам возможность пропустить платеж один раз в 6 месяцев, однако из-за непредвиденной ситуации вследствие пандемии COVID-19, условия отсрочки были скорректированы. Теперь должник имеет право на трехмесячные каникулы или льготный срок до полугода, предполагающий подтверждение факта негативного влияния коронавируса на платежеспособность.

Особенности льготного периода в соответствии с ФЗ No106:

1. Кредитный договор должен быть заключен не позднее 2 апреля 2020 года.
2. Процентные начисления снижаются до 2/3 от среднего рыночного значения ставки ПСК.
3. Выплаты прекращаются в полном объеме на протяжении полугода, но задолженность не списывается.
4. Сканы и фотографии документов, подтверждающих снижение дохода, принимаются на электронную почту.
5. Срок действия кредита продлевается на время льготного периода без изменения размера платежа.
6. Допускается отсрочка по кредиткам с задолженностью до 100 000 рублей. Грейс-период отменяется.

Максимальный размер доступного для отсрочки займа в случае базовой программы кредитных каникул может составлять 2 000 000 рублей. Услуга предоставляется автоматически, но необходимо выполнить несколько требований. В частности, заемщик обязан иметь безукоризненную репутацию. Оплата по кредиту не должна быть просрочена. Клиент может вносить процент от ежемесячного платежа либо полностью прикатить выплаты. До полного погашения задолженности при этом должно оставаться не меньше 3 месяцев.

Банковские каникулы предоставляются в следующих случаях:

• Заемщик более 10 дней находится на больничном, включая уход за несовершеннолетним ребенком.
• Заемщик находится на реабилитации или карантине в связи с коронавирусом.
• Заемщик вынужден остаться за рубежом после закрытия границ и отмены пассажирских авиаперевозок.

Подтверждать снижение дохода на более чем 30% по базовой программе отсрочки не нужно. Однако период льготного обслуживания будет ограничен тремя месяцами. Начисленные во время каникул проценты будут включены в основную сумму задолженности. Заемщик получит возможность сохранить хорошую кредитную историю.

Почта Банк

Отсрочка платежей по кредиту Почта Банка предоставляется на 6 месяцев. Кредитор предлагает уменьшить платеж или приостановить выплаты без начисления штрафов. Услугой по договору можно воспользоваться лишь один раз.

Кредитор продолжит начислять проценты, которые клиент затем обязан выплатить по окончании льготного периода. Срок кредитования продлевается банком, но ежемесячный платеж сохраняется на прежнем уровне.

Условия предоставления отсрочки:

1. Наличие веских оснований для переноса платежа (лечение, карантин, снижение дохода или потеря работы).
2. Заполнение клиентом на сайте банка онлайн-формы и прикрепление к запросу файлов с документами.
3. Подписание заявление с помощью ввода в соответствующей графе заявки секретного кода из SMS.

Документы на бумажных носителях разрешается предоставить в банк после окончания режима самоизоляции, но не позднее 90 дней с момента обращения. Заявка рассматривается на протяжении 5 рабочих дней. Вероятность одобрения запроса зависит от выполнения требований банка. Информация о принятом решении поступит на телефон клиента в SMS или push-уведомлении.

Заключение

Таким образом, услуга кредитных каникул предоставляется практически каждым банком страны. Тем не менее условия получения отсрочки и требования к заемщикам могут несколько отличаться. Во избежание возможных проблем следует заполнить, что предоставление кредитных каникул желательно комбинировать с увеличением срока кредитования.

Если должник не приложит усилий для восстановления платёжеспособности, предложенные банком льготы окажутся бесполезными. Повторно получит отсрочку не получится, поэтому следует дважды подумать, прежде чем обращаться за помощью к кредитору. Дополнительно придется изучить доступные программы кредитных каникул, поскольку многие финансовые учреждения предлагают несколько вариантов отсрочки.